Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Факторы, влияющие на стоимость КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одной главной особенностью неполного страхования стала возможность применения неагрегатного и агрегатного страхования. Если рассматривать неагрегатное страхование, то при этом клиент будет получать полную компенсацию за ущерб при каждом обращении по полису. Агрегатное страхование предполагает накопление ущерба. Если возникло дорожное происшествие и получена компенсация, то в будущем наибольшая сумма компенсации будет снижаться на уже выплаченную сумму по договору.
Какие риски покрывает КАСКО «от ущерба»?
Если заключена стандартная сделка, гражданин защищает свою машину от противоправных действий третьих лиц, взрывов и пожаров, урона, нанесенного в результате ДТП, угона. Когда используют неполный КАСКО, перечень ситуаций, в которых выплатят возмещение, сокращается. Страховка будет защищать от повреждений, полученных в результате:
- аварии;
- действий животных и людей;
- падения деревьев, сторонних предметов;
- провала под лёд или погружение под воду;
- стихийных бедствий;
- взрывов.
Точный перечень зависит от договоренности между клиентом и страховщиком. Формулировки и трактовки могут меняться, однако в целом продукт примерно одинаков в независимости от выбранной организации.
Частичное или полное КАСКО
Часто из-за нехватки денег или по другим причинам перед владельцем автомобиля предстает выбор – частичное или полное КАСКО оформить? Каждый способ такого страхования автомобиля имеет свои преимущества и недостатки. Эти виды страхования имеют перечень значительных отличий, которые необходимо учитывать, чтобы не попасть в неприятную ситуацию в дальнейшем.
Преимуществами неполного страхования КАСКО являются:
- Нет различий в процедуре получения возмещения по сравнению с обычным КАСКО.
- Стоимость неполного КАСКО значительно ниже, по сравнению с полным.
- Возможность самому выбрать список страховых рисков, от которых нужно застраховать определенное транспортное средство.
Имеется также много различных недостатков, которые связаны с оформлением частичного полиса. К ним относятся:
- Некоторые услуги КАСКО предлагают необходимость покупать вспомогательные услуги, при отказе вам откажут в оформлении полиса.
- Если страховой случай не состоял в договоре, то получить компенсацию по нему не получится.
- Многие страховые компании не предоставляют возможность заключения договора на неполное КАСКО отдельных видов случаев, поэтому не всегда есть возможность пойти к страховщикам, у которых данный водитель показал себя с хорошей стороны.
Кому не имеет смысла покупать полис КАСКО?
Затраты однозначно оправданы, если речь идет о новом авто не старше трех лет. К тому же без страховки не обойтись, если автомобиль куплен в кредит. В остальных случаях стоит соотнести стоимость полиса и возможные финансовые последствия при повреждении транспортного средства.
Страхование подержанных ТС часто обходится слишком дорого. Если ставка по полису КАСКО превышает 8-9 процентов от рыночной стоимости автомобиля, нет смысла заключать договор с полным покрытием рисков.
Владельцам таких транспортных средств лучше всего подумать об ограничении страховой защиты. Например, можно предусмотреть, что выплата будет производиться только при угоне или полной гибели транспортного средства.
Иногда можно обойтись без полиса. В частности, если автовладелец уверен, что не станет виновником ДТП, а цена техники не превышает 400 тысяч рублей, то при аварии по вине другого водителя, вы всегда можете получить выплату на основании полиса ОСАГО.
Некоторые безответственные автовладельцы не покупают полисы ОСАГО или приобретают поддельные бланки. При аварии с таким виновником остается только добиваться компенсации в суде.
Как приобрести неполное КАСКО?
Сразу стоит отметить, что солидные страховые компании, как правило, не практикуют выдачу неполного КАСКО. Обычно они предлагают страхователям использовать безусловную франшизу в качестве альтернативы. Однако бывают и исключения: если автомобиль куплен в кредит, страховщик может оформить полис с неполной страховой суммой по запросу банка. В этом случае авто будет застрахован на сумму оставшейся задолженности автовладельца перед кредитором.
У такого подхода, конечно, много недостатков. Однако, если страхователь не может позволить себе приобрести полное, страхование на остаточную стоимость по кредиту, по крайней мере, будет соответствовать обязательствам перед банком. Как правило, кредитная организация всегда обязывает заемщика страховать залоговое имущество на весь срок кредита, хотя бы на остаточную стоимость. При этом автовладелец должен помнить, что в случае аварии страховщик заплатит лишь частично.
Еще один важный момент: при неполной страховке часто используется так называемая агрегатная страховая сумма, которая уменьшается после каждого страхового случая. В этой ситуации желательно обратиться в страховую компанию с просьбой о восстановлении страховой суммы. Однако автовладельцу следует помнить, что эта услуга платная. Это обеспечивается заключением дополнительного соглашения к полису.
Порядок заключения выборочного КАСКО ничем не отличается от заключения других полисов. Вы можете связаться со страховой компанией:
- обратившись напрямую в офис страховщика;
- подав онлайн-заявку с официального сайта компании.
Последний вариант очень удобен, так как экономит время. Готовый полис заказчик получает на электронную почту или в бумажном виде курьером.
Перечень документов, необходимых для оформления, стандартный:
- заявление установленной формы;
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- техпаспорт на машину;
- ДКП, дарения или иной документ, подтверждающий право собственности.
Перед заключением соглашения сотрудник страховой компании должен осмотреть автомобиль, сфотографировать его со всех сторон, записать пробег и номер шасси.
Выплаты и отказ от них
Причинами отказа в выплатах страховой компенсации могут быть действия водителя. Среди них чаще всего встречаются следующие:
- 1. Подача заявления позже прописанных в условиях полиса КАСКО сроках.
- 2. Отсутствие фиксации происшествия и акта осмотра.
- 3. Просроченная оплата страхового взноса.
- 4. Управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
- 5. Поездка без водительского удостоверения.
- 6. Выполнение ремонта автомобиля самостоятельно без уведомления в страховую компанию.
- 7. Грубое нарушение ПДД.
Выбираем лучшие условия
КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).
Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.
Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:
- ДТП;
- Кража, угон ТС;
- Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
- Стихийные бедствия;
- Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.
Когда страховка не помогает
Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».
Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:
- Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
- За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
- Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.
В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.
| КАСКО | ОСАГО |
|---|---|
| Страхует автомобилиста от утери автомобиля | Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения |
| Добровольное страхование | Обязательное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком | Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания |
Ответить на поставленный вопрос помогут цели, преследуемые водителем при оформлении договора со страховщиком. Основным назначением ОСАГО является возмещение ущерба лицам, признанным виновниками аварии.
КАСКО представляет собой возможность получения имущественных прав. Оптимален вариант оформления обоих полисов.
В чем особенность полиса
Полис добровольного страхования без ограничений является разновидностью страхового продукта КАСКО. Разница заключается в количестве допущенных к управлению водителей.
Так, страхование по КАСКО делится на две категории:
- Обычный полис страхования движимого имущества. Предполагает четко ограниченный круг автомобилистов, которые могут без риска управлять транспортным средством. В такую страховку можно вписать не более 5 водителей.
- Полис страхования движимого имущества без ограничений. Данный продукт допускает к управлению транспортом любого водителя, имеющего удостоверение. При наступлении страхового случая компенсация будет выплачена вне зависимости от того, что именно находился за рулем авто.
При этом открытый полис комплексного страхования авто возможно приобрести на любой вид транспорта: от легкового авто до тяжеловесного автомобиля. Автобусы и рабочая техника также подлежат страхованию на добровольной основе.
Неограниченная страхование КАСКО в одних случаях окажется выгодным финансовым вложением, а в других — пустой тратой денег.
Приобретение добровольной страховки будет рациональным решением в следующих случаях:
- Транспортное средство находится в собственности юридического лица и используется с целью получения прибыли. Решение о покупке открытой страховки освободит фирму от необходимости постоянного внесения изменений в полис. При неограниченном КАСКО работающие в организации водители могут сменять друг друга без риска остаться без компенсации. К тому же постоянное внесение изменений в договора страхования не только принесло бы юридическому лицу неудобство, но и вынудило тратить немалые суммы.
- Автомобиль используется несколькими людьми. Например, авто может эксплуатироваться всеми членами семьи или же компанией друзей по очереди.
-
Собственник транспортного средства недавно получил водительское удостоверение и еще не имеет стажа. При перерасчете стоимости может оказаться, что КАСКО для молодого и неопытного водителя окажется дороже, чем открытый полис комплексного страхования.
Нельзя предоставить исчерпывающий список требований, предъявляемый при оформлении страхового полиса КАСКО. Каждая страховая организация устанавливает условия на собственное усмотрение. Тем не менее все же можно выделить обобщенный список требований.
Чаще всего при приобретении договора комплексного страхования автомобилист столкнется со следующими условиями:
- Страхователь самостоятельно устанавливает период действия полиса комплексного страхования. КАСКО может быть действительным как на краткосрочный, так и долгосрочный период. Собственник ТС вправе установить срок действия длиной и в 3 месяца, и в 3 года.
- Оформление открытого КАСКО не отличается от процесса приобретения прочих страховых продуктов. Страхователь может купить КАСКО через личный кабинет на сайте или же лично.
- Пакет документов при приобретении открытого полиса стандартный. Автомобилисту не придется заботиться о сборе дополнительных бумаг. Есть даже плюс — не придется делать копии водительского удостоверения допущенных к управлению водителей.
- Компенсация предоставляется автомобилисту тем способом, который указан в тексте договора комплексного страхования. При этом собственник ТС самостоятельно определяет форму возмещения на этапе заключения сделки: он может выбрать денежные выплаты или направление на ремонт в автосервис.
- Автомобилисты имеют возможность приобретения данного страхового продукта в рассрочку в соответствии с выбранным графиком. Однако страхователь может и беспрепятственно выплатить всю сумму сразу.
- Страхователь самостоятельно определяет перечень рисков, от которых должен защищать его полис комплексного страхования. Факт того, что полис открытый никак не влияет на количество указанных в нем страховых случаев. Водитель может приобрести как неограниченную полную страховку, покрывающую все возможные риски, так и неограниченную частичную (с защитой только от выбранных страховых случаев).
-
В открытый договор страхования по КАСКО всегда можно внести изменения и сделать страховку ограниченной. Аналогично этому страхователь имеет возможность переоформления ограниченной страховки в открытую с соответствующими доплатами.
Как купить страховку недорого — на чем можно сэкономить
Полное КАСКО — самый дорогой вариант добровольной страховки. Он предусматривает компенсацию почти по любым возможным рискам. В перечень страховых случаев входят те, которые могут произойти один раз в десятки лет. Выбор максимального количества рисков и дополнительных услуг приводит к увеличению цены страховки, но избавляет владельца авто от беспокойства. Что бы ни случилось с машиной, страховая компания компенсирует ущерб. Основные способы экономии на страховке КАСКО:
- заключение договора страхования в рамках акции;
- оформление КАСКО с франшизой;
- страхование только от основных рисков;
- ограничение числа водителей, вписанных в полис;
- установка телематического оборудования;
Рассмотрим каждый пункт подробнее.
Основные отличия от классического КАСКО
В первую очередь мини-КАСКО отличается от классического продукта тем, что предполагает страхование урезанного набора рисков по фиксированно низкой цене. К примеру, страховка от бесполисных водителей с лимитом покрытия до 400 тыс. рублей у АльфаСтрахования стоит всего 1950 или 2450 рублей в зависимости от региона собственника автомобиля. Другие программы этой компании стоят немногим больше, но имеют расширенный пакет рисков и лимит покрытия до 2 млн. рублей.
Стоимость программ от ВСК и Согласие может варьироваться от 2450 до 10500 рублей в зависимости от рыночной цены автомобиля, а соответственно лимита страхового покрытия. Согласитесь, страховка на 1 или 1,5 млн рублей при такой стоимости в разы выгоднее полного или даже частичного КАСКО.
Еще что выгодно отличает полис мини-КАСКО — его легко можно оформить онлайн за 5 минут. Отсутствует жесткий скоринг на расчетах, нет необходимости загружать фото и документы на авто, ожидать результатов осмотра.
Также весомым преимуществом мини-КАСКО является то, что полис вы сможете оформить на возрастные автомобили, которые практически не застраховать по полному КАСКО.
Так называется добровольное страхование транспорта, которое позволяет получить выплату денежных средств, покрывающую расходы на ремонт. У этого полиса есть свои особенности. Многие водители не знакомы с ними, из-за чего сталкиваются с проблемами, когда хотят воспользоваться страховкой и получить компенсацию.
Полис покрывает затраты не только на ремонт, но и на замену автомобиля. Такая необходимость возникает при серьезных повреждениях машины, когда она не подлежит восстановлению. На практике выплат для приобретения нового авто недостаточно, а составляют они порядка 50–70% от его рыночной стоимости.
Важно! Если виновник аварии не приобрел полис КАСКО, то оплачивать ремонт собственного автомобиля он будет самостоятельно.
Ответственность страховой компании
Необходимые документы для осуществления ремонтаЕсли история по ОСАГО положительная, то есть, нет выплат по полису, не было аварий, то многие страховщики предлагают хорошую скидку около 10% на покупку полиса КАСКО. Это правило распространяется чаще всего в случае, когда в договор записано больше одного человека. Максимальные скидки даются, если фактор бонус-малуса равен 4-му классу, причем он больше всех остальных водителей полиса. В результате у автодилера можно получить более качественный ремонт. Другим вариантом по цене является, когда выплаты производятся без справок только по оптике и стеклам. При этом многие компании этот вариант делят на несколько разных вариантов – без ограничений, 1 раз за год, 2 раза за год. Существуют также варианты с более дорогостоящими выплатами – ремонт одного, двух элементов кузова.
Действия в случае отказа в страховой выплате
Стоимость годового КАСКО
Преимуществами неполного страхования КАСКО являются. Эти ситуации можно назвать классическими и самыми распространенными, но вообще у каждой страховой компании могут действовать свои особенности, которые изначально прописываются в заключенном договоре. Не стоит бояться поменять страховщика. Большинство из них говорят о том, что скидки копятся при безубыточном страховании, но многие из них дают скидку и при переходе клиента к ним из другой конкурентной компании. В некоторых фирмах скидки могут достигать 30%.
В зависимости от региона приобретения полиса страховые тарифы различаются.
Необходимо учесть, что при появлении такой ситуации можно обратиться с иском в суд. Следует знать, что чаще всего судебные тяжбы происходят длительное время. Поэтому, лучше пытаться решать проблемы без суда. Если решить вопрос без суда не получается, то лучше получить консультацию у квалифицированного специалиста.
Перечень банков, которые не обязывают оформлять КАСКО
Полный перечень банков, не предоставляющих страховку КАСКО, представлен в нижеприведенной таблице.
| Название банка | Процентная ставка в % | Условия получения кредита |
|---|---|---|
| Альфа-Банк | 25 | В исключительных случаях необходимо дополнительное страхование здоровья, жизни. Также могут потребовать предоставить поручителя. |
| ВТБ24 | 26 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Росбанк | Не более 28 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Банк Советский | Не более 36 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
Можно ли вернуть деньги?
Существует целый ряд обстоятельств, при которых страхователь не сможет получить обратно свои деньги за неиспользованную автостраховку, даже если правилах и договоре автострахования говорится обратное. Не стоит рассчитывать на возврат денежных средств:
- если страховщик выполнил свои обязательства связанные с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая связанного с уничтожением транспортного средства в результате угона, пожара или ДТП;
- заключая договор автострахования, автомобилист сообщил о себе ложную информацию, что было позже установлено страховой организацией;
- полис КАСКО был приобретен в рассрочку, при этом клиент нарушил условия договора, не заплатив своевременно очередной платеж.