Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Да, вернуть деньги за страховку можно. По сути, это такой же товар, который можно вернуть «в магазин» в определенный период. Вы купили ботинки, но дома обнаружили, что они вам не подходят. Сложили и отнесли их в магазин. Так же можно поступить с добровольным страхованием.
Досрочное расторжение ОСАГО
В правилах ОСАГО, которые регламентируют процедуру страховки транспортного средства, есть упоминание о возможности расторжения страхового договора ОСАГО в досрочном порядке. По этим правилам, клиент вправе расторгнуть договор без объяснений побудительных причин. Но стоит помнить, что в этом случае деньги, уплаченные за ОСАГО он вернуть не сможет, равно как и их часть, поскольку компания-страховщик, оформившая клиенту ОСАГО, оставит их себе.
Для возврата уплаченной за ОСАГО суммы необходимо будет предоставить в компанию, в которой ОСАГО и было оформлено, документы, подтверждающие важность причины расторжения договора. Если повод будут признан недостаточно весомым, вернуть даже часть средств не получится.
Также вернуть деньги за ОСАГО (всю сумму или ее часть) не получится в следующих случаях:
- Договор расторгается по инициативе компании, оформившей клиенту ОСАГО. По закону, страховщик может инициировать такое расторжение, если был установлен факт предоставления клиентом недостоверных или частично достоверных сведений о себе, в результате чего была занижена стоимость полиса. К таким сведениям можно отнести информацию о технических характеристиках автомобиля: количестве лошадиных сил, например, или других факторах, влияющих на конечную стоимость ОСАГО;
- Клиент решает расторгнуть договор с компанией-страховщиком ввиду своего отъезда на длительный промежуток времени, в течение которого автомобиль использоваться не будет.
В последнем случае можно обратиться в компанию, оформившую ОСАГО, с заявлением о возврате части средств, потраченных клиентом на ОСАГО-полис. Но не стоит обольщаться: как правило, страховщик, оформивший ОСАГО, в подобных ситуациях вернуть деньги за это самое ОСАГО отказывается.
Также не получится вернуть деньги за страховку или даже их часть, если компания-страховщик находится на стадии ликвидации по причине своего банкротства. В этом случае юрлицо-учредитель признается неплатежеспособным — у него может банально не быть денег для погашения своих долговых обязательств.
Порядок расторжения договора ОСАГО
Чтобы вернуть средства при продаже автомобиля, нужно подать заявление в страховую компанию (иногда это можно сделать онлайн) и приложить пакет документов:
-
оригинал страхового полиса ОСАГО;
-
квитанция о покупке полиса;
-
паспорт РФ;
-
копия нового ПТС автомобиля;
-
копия договора купли-продажи;
-
реквизиты банковского счета для возврата средств.
Если автомобиль не подлежит восстановлению или был угнан, к пакету документов нужно добавить:
-
подписанный акт ликвидации;
-
заключение о гибели машины после экспертного анализа;
-
акт об утилизации автомобиля из Минпромторга;
-
постановление о прекращении уголовного дела о краже или угоне машины;
-
акт о пожаре от МЧС, ГПН или ГПС;
-
процессуальное постановление правоохранительного органа, суда, установившего гибель автомобиля.
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
- смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
- ликвидация СК (отзыв лицензии);
- тотальная гибель ТС;
- смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
- наличными;
- на счет физического лица;
- на расчетный счет компании.
Что делать, если страховая не возвращает страховку
Если страхования компания отказывается принимать ОСАГО после продажи автомобиля и осуществлять возврат неиспользованных средств, клиент может обратиться в Российский союз автостраховщиков (кратко – РСА).
РСА – это организация, которая контролирует деятельность страховых организаций. Она имеет право проверить компанию, а по результатам контрольных действий, вынести предписания.
Как показывает практика, после обращения в РСА страховщики быстро осуществляют возврат денежных средств. Но если добиться справедливости все-таки не удалось, нужно обращаться в суд.
Обратите внимание! Если страховщик нарушил сроки исполнения обязательств, то заявитель вправе требовать от него неустойку в размере 1% за каждый день.
Сколько денег вернут за полис, при продаже автомобиля?
Точную цифру, Вам озвучат в страховой компании.
Однако, Вы можете приблизительно рассчитать сумму, которую Вам вернут за возврат страховки, при продаже автомобиля.
Рассчитывается такая сумма по следующей формуле:
СВ = (СП – 23%) * (КМ / 12);
Где исходные данные расшифровываются как:
- СВ – сумма возврата;
- СП – страховая премия. Это сколько клиент изначально оплатил, за полис ОСАГО (полная стоимость полиса ОСАГО);
- 23% — об этом проценте я говорил выше. Сейчас, 23% страховая перечисляет в компенсационный фонд, Российского Союза Автостраховщиков (РСА), а 77% остается у страховой компании, для осуществления страховых выплат и оплаты расходов на ведение дела. Поэтому, 23%, удерживаются автоматически и по закону;
- КМ – количество месяцев, оставшееся до окончания срока действия ОСАГО;
- 12 – количество месяцев в году. Все мы знаем, что договор ОСАГО, заключается сроком на 12 месяцев, именно поэтому здесь берется цифра 12.
Давайте примерно рассчитаем, какая сумма будет возвращена, в случае если стоимость полиса составляет 15000 рублей, а срок его действия, составляет еще 5 месяцев.
СВ = (15000 – 23%) * (5 / 12) = 11550 * 0.416 = 4812.5 руб.
Вот такая сумма получается в нашем случае.
Вот как вернуть автостраховку при продаже автомобиля:
- Страхователь должен подойти в офис страховой компании, в которой был заключен страховой договор. Уведомить сотрудника о желании и причине расторжения соглашения, написать заявление по образцу, предъявить все необходимые документы. Страховая компания имеет право дать ответ в течение десяти дней после получения заявления от своего клиента. То есть в течение данного времени компания принимает решение о согласии на выдачу денег либо об отказе. Перечисление денежных средств происходит по истечении данного периода времени.
- В случае отказа в возврате средств по ОСАГО при продаже автомобиля страхователь автотранспортного средства имеет право обратиться в суд или в РСА. Перед подачей жалобы, нужно проверить правильность заполнения заявления, у сотрудника можно уточнить причину отказа. Возможно, причина расторжения не совпадает с законом.
- В случае получения положительного ответа от страховой компании, страхователь получит денежные средства. Максимальный возврат ОСАГО при продаже автомобиля составляет 77 процентов. То есть при подсчете вероятного получения денежных средств необходимо отталкиваться от 77 процентов стоимости страховки, а не от ста процентов. Сумма денежных средств зависит от периода действия договора: чем больше действие соглашения, тем меньше денег. 23 процента от стоимости страховки не возвращаются, так как двадцать процентов остается в страховой компании, а три процента перечисляется в РСА.
Причины отказа в выплате
Страховая компания может вынести решение об отказе в выплате денег страхователю. Основные причины для этого:
- Неправильная работа сотрудников бухгалтерии страховщика.
- Произошло поступление платежа, но владелец автотранспортного средства не получил уведомление.
- Компания получила не все документы от страхователя.
- В полученных документах и в страховом полисе есть отличия в информации, из-за которых происходит расхождение.
- Для рассмотрения дела нужны дополнительные сведения, но они не получены от собственника ТС. Большинство страховых компаний присваивают номер дела по каждому заявлению и просят клиентов звонить на горячую линию, чтобы знать состояние процесса. Если клиент ждет выплаты, но при этом не позвонил на горячую линию, то выплата может затянуться. Консультанты горячей линии могут озвучить причину отсутствия выплаты.
- Недействительный расчетный счет. При предоставлении клиентом данных о просроченной карте, произойдет автоматический возврат денежных средств. Для исправления ситуации необходимо будет предоставить новые банковские данные. Иногда деньги не садятся на карту из-за ее свойств. Например, некоторые пенсионные карты не предусматривают получение денежных средств.
Условия расторжения договора ОСАГО
Согласно нормам, предусмотренным пп. 1.13–1.15 Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П, аннулирование страхового полиса ОСАГО происходит в следующих случаях:
- смерть собственника транспортного средства или страхователя;
- прекращение деятельности, закрытие юридического лица-страховщика (часть средств удерживается без возможности возврата);
- уничтожение транспортного средства либо его утрата.
Возврат полиса возможен по инициативе страхователя:
- после смены собственника, например, возврат страховки при продаже автомобиля;
- после лишения страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.
Получить компенсацию за расторжение договора ОСАГО не получится:
- если для этого отсутствуют основания, предусмотренные законом, либо если в рамках выполнения возврата страхователем были допущены грубые нарушения;
- при выявлении факта предоставления подложных документов и сведений во время первичного обращения в страховую компанию.
Причины отказа возврата средств
Законодательные нормы определяют полный перечень ситуаций, когда при одностороннем прекращении страхового договора не выплачивается остаток денежных средств. Это происходит:
- При ликвидации юрлица, числящегося владельцем застрахованной автомашины.
- Аннулирование заключённого договора лицом-страхователем в одностороннем порядке по причине, не относящейся к уважительным.
- Страховка аннулирована по инициативе компании-страховщика. Причиной для этого обычно служит грубое нарушение владельцем автомобиля положений договора и правил страхования. К примеру, в комплекте поданной им документации, уже после оформления ОСАГО выявляется поддельная бумага. Подобный договор, заключённый на основании недостоверных сведений, считается недействительным, и расторгается автоматически.
Как рассчитывается сумма возврата неиспользованной страховки
Страховщик может вернуть водителю часть премии, идущую на проведение возмещающих выплат, либо сумму за неиспользованный страховой период. Рассмотрим каждый случай отдельно.
В структуре страховых тарифов, разработанных Центробанком, на возмещение ущерба потерпевшему в аварии предназначаются 77% от общей стоимости страхового полиса. Еще 23% направляются на другие цели, так вернуть их вряд ли получится. Во втором случае учитывается дата досрочного прекращения ОСАГО. Она зависит от разных обстоятельств:
- при гибели владельца это будет дата смерти;
- при закрытии компании — день ликвидации;
- при полной утрате ТС – дата дорожного происшествия.
- при утрате лицензионных прав — дата получения им соответствующего извещения;
- при продаже авто — день, когда водитель подал заявление.
В идеале посетить офис страховщика стоит сразу после заключения сделки с покупателем. Тогда сумма оставшихся средств будет больше.
В каких случаях договор ОСАГО может быть расторгнут
Согласно нормам, закрепленным в п.п. 1.13–1.15 Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П, действие страхового договора прекращается в следующих случаях:
- смерть владельца транспортного средства, либо первоначального страхователя;
- прекращение деятельности компании-страховщика (закрытие, ликвидация и другие);
- невозможность дальнейшей эксплуатации автомобиля (его потеря, уничтожение и иные причины).
Страхователь вправе аннулировать полис ОСАГО по своей инициативе в случаях:
- лишение страховой компании лицензии, выданной ЦБ РФ;
- смена собственника автомобиля.
Возврат части страховки при продаже автомобиля является наиболее распространенной причиной для прекращения страхового договора по инициативе водителя.
Неизрасходованная страховая премия не подлежит возврату в следующих случаях:
- отсутствие оснований, предусмотренных законом, либо совершение грубых нарушений в процедуре возврата;
- предоставление страховщику подложных документов — как на стадии первичного оформления договора, так и при его расторжении.
Чтобы вернуть деньги за страховку ОСАГО, следует соблюдать все установленные законом требования. Несоблюдение может стать причиной для отказа в предоставлении выплаты.
До того как истечет период действия любого договора его можно расторгнуть и договор ОСАГО не является исключением. Бывают такие случаи когда полис ОСАГО теряет свою актуальность и перестает быть нужным и естественным желанием страхователя является желание его расторгнуть и получить компенсацию за тот период времени, когда он полисом не пользовался. Произвести расторжение договорных отношений с СК вы можете в любое время даже без объяснения причин.
Если у вас нет оснований для аннулирования договора, но вы все-таки его расторгаете, то компенсацию за период времени когда вы не пользовались данным полисом СК вам не выплатит.
Для того чтобы вернуть часть средств оплаченных за договор автогражданки при расторжении сделки у вас должна быть веская причина. На сегодняшний день официально существует лишь несколько таких причин для того чтобы прекратить свои отношения с СК. Только на основании данных причин вы можете рассчитывать на компенсацию за неиспользованный период действия ваших договорных отношений со страховой. Тут на самом деле все зависит от того, кто является инициатором расторжения данной сделки.
Если инициатором является страхователь, то он может вернуть часть своих денег лишь в случае:
- Смены владельца ТС, при продаже авто. Если авто передается по генеральной доверенности, то это не является уважительной причиной для разрыва договорных отношений и выплаты компенсации, так как собственник авто в данном случае не меняется.
- Если авто было повреждено в результате аварии и не подлежит восстановлению. Но у владельца на руках должны быть документы подтверждающие факт невозможности восстановления ТС.
- Если у вас угнали авто.
- В случае смерти владельца или страхователя ТС.
Инициатором прекращения договорных отношений может быть СК в случае если:
- Страхователь предоставил ложные сведения о себе и ТС, либо представленные в СК документы были подделкой.
- Также если страхователь представил не полный перечень документов, по которому СК может определить степень своих рисков.
- Ликвидация СК как юр.лица.
- Если у СК была отозвана лицензия на предоставление услуг по страхованию.
- Если страхователь не вовремя оплатил страховой взнос при пролонгации договора.
Помимо определения оснований для расторжения договора, также важно соблюсти формальности данной процедуры.
К оформлению ОСАГО нужно подходить ответственно. Избежать распространенных ошибок вам помогут публикации наших экспертов на такие темы:
- Оформление полиса ОСАГО в другом регионе.
- Как правильно заполнять бланки заявлений на оформление полиса?
- Какие документы нужны для автострахования?
- Что делать, если при оформлении ОСАГО, в СК вам навязывают дополнительные услуги?
Возврат страховой премии
Получить деньги из страховой компании наследник сможет только после вступления в права наследства, что по законодательству возможно только через пол года, после смерти хозяина автомобиля.
Если наследник не один, то выплата делится между всеми наследниками.
Продавая автомобиль, помните, что для возвращения денег значима не дата заключения договора купли-продажи, а дата подачи заявления на расторжение страхового договора.
Если автомобиль был продан в апреле, а заявление о расторжении страхового договора было подано только в июне, то денег за эти два месяца, вернуть не удастся.
Чтобы получить к возврату большую сумму, необходимо как можно быстрее обратиться к сотрудникам страховой компании, чтобы оформить расторжение договора осаго при продаже автомобиля. В случае смерти страхователя договор прекращается автоматически, датой его прекращения является дата смерти.
Кому подавать в страховой компании
После того, как у вас уже есть нужные документы, и вы составили соответствующее заявление, можете обращаться в страховую компанию с запросом о возврате денежных средств из-за расторжения договора по ОСАГО.
В СК следует обратиться с запросом к уполномоченному менеджеру, который передаст полученную документацию юристу компанию.
Он же проверит подлинность предоставленных официальных бумаг, после чего и будет выноситься вердикт о возможности расторжения договора по ОСАГО или же о его передачи другим лицам после продажи транспортного средства.
Разрешение о расторжении предоставит менеджер, которое далее передается в кассу, где и производится денежный расчет. В ином случае предстоит обратиться еще и в свое банковское представительство, где и получите полагаемые вам деньги.
Действия при отказе в выплате
При длительном отсутствии денежных средств на счету необходимо обратиться в страховую компанию или позвонить на горячую линию и узнать проблему, чтобы устранить ее. В соответствии с законом, выплата по ОСАГО осуществляется только по причинам, указанным в самом положении. Страховщики имеют право отказать в выплате, если причина выплаты не будет соответствовать закону. Перед осуществлением выплаты необходимо уточнить, является ли определенная причина поводом для выплаты.
Если задержка или отсутствие поступления денежных средств, происходят по непонятным причинам, то страхователь имеет право обратиться с жалобой в РСА. РСА может повлиять на решение страховой компании или поторопить с операциями, так как имеет право лишить членства в союзе. Если же жалоба не помогла, то владелец автотранспортного средства имеет право обратиться в судебные инстанции.
Перед обращением в суд необходимо просчитать, приблизительно какая сумма будет получена. Возможно, до окончания срока действия договора осталось мало времени и выплата будет небольшой. В таком случае судебная волокита станет невыгодной.
Является ли продажа авто основанием для досрочного расторжения договора со СК?
Расторгнуть договор ОСАГО автовладелец имеет возможность тогда, когда ему пожелается. Но это не означает, что ему тут же или чуть позже, вернут деньги за неиспользованное время действия полиса. Нет.
Нам интересен, как раз, последний пункт. Таким образом, если человек продал машину, а полис ОСАГО еще действует, то можно и нужно обращаться к страховщику, чтобы досрочно расторгнуть договор и получить деньги за неиспользованное время.
Некоторые продавцы отдают полис ОСАГО покупателю авто. Этого делать не нужно. Во-первых, новому собственнику этот документ не пригодится. Придется получать новый полис. Во-вторых, покупатель потеряет возможность получить деньги от страховщика.
Подробнее о том, можно ли при продаже авто получить деньги за страховку ОСАГО, читайте тут.
Когда расторжение ОСАГО нецелесообразно?
Не рекомендуется задумываться о скорейшем аннулировании ранее подписанного соглашения с СК, так как возможна выгода от оставшегося полиса. Если дата окончания срока застрахованной ответственности наступит в ближайшее время, а человек желает оформить ОСАГО на другое авто, следует дождаться прекращения срока страховки. Это связано со следующими условиями:
- При расчете премии учитывается коэффициент бонус-малус, позволяющий получить скидку за управление без попадания в аварии по своей вине (когда документ не расторгается за время несения обязательств СК, начисляется меньший кбм);
- Выгода от сохранения скидки часто превышает сумму получаемого возврата.
Если гражданин планирует приобретать ОСАГО в дальнейшем и досрочно расторгает предыдущий договор, на новую покупку скидка распространяться не будет.
Поэтому при продаже транспортного средства можно рассчитать стоимость следующей страховки, взяв кбм меньше на 0,5 единиц. Например, при уплате за полис 8236 руб. в первый год при проживании в крупном городе (кбм составляет 1 при первом годе страхования без учета возраста/стажа и мощности) в следующий период на машину с такой же мощностью можно будет заплатить 7824 руб. Далее, скидка будет расти при отсутствии обращений за выплатами.
Если в полисе различаются страхователь и собственник, то при неограниченном числе водителей, кбм начисляется владельцу. Поэтому ему стоит в первую очередь задуматься о повышении своего класса безаварийности.