Что такое «период охлаждения» в страховании

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое «период охлаждения» в страховании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).

Как вернуть деньги за страховку, если вам ее навязали?

Например, вы брали потребительский кредит, не вчитались в договор и только дома поняли, что вместе с кредитом вам оформили страховой полис. Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Однако с 1 января 2018 г. ЦБ РФ ввел новое указание, по которому у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

Это означает, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад, полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Например, банк может увеличить период охлаждения в большую сторону, и это должно быть указано в договоре. Если вы передумали и хотите отказаться от страховки на 50-й день, а в договоре период охлаждения – 100 дне, то вы можете это сделать. Важно, что он не может быть менее 14 дней.

Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт

3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).

B зaявлeнии yкaзывaютcя:

• кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
• нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
• cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
• ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
• тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).

Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.

Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.

Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.

Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния

Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.

Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.

Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.

Возврат страховки при помощи специалистов юридической или брокерской компании

Возврат страховки с привлечением юристов или брокеров подойдёт заёмщику, который не хочет самостоятельно заниматься возвратом средств, а желает только получить готовый результат. В этом случае специализированные компании проведут необходимые мероприятия, оплата которых будет осуществлена в виде комиссионных отчислений от размера возвращённой страховки. Сам процесс возврата страховых средств будет происходить в следующем порядке:

1. Клиент выбирает сайт юридической или брокерской фирмы и оставляет на нём запрос.
2. При получении письма или поступлении звонка от компании клиент объясняет специалисту детали возникшей с возвратом страховых выплат ситуации.
3. Заёмщик присылает всю необходимую информацию по почте или приезжает с документами в офис фирмы.
4. После анализа документов специалист устанавливает минимально и максимально допустимую сумму возврата средств. Если установленные условия устраивают заёмщика, то он заключает контракт на предоставление услуг с фирмой.
5. После фирма-посредник организует весь комплекс мероприятий по возврату страховых средств: подготавливает документацию для кредитного и страхового учреждения, следит за процессом рассмотрения запроса и в случае необходимости передает дело в суд, начиная судебное разбирательство.
6. Выплата страховки осуществляется на счёт заёмщика, тот из полученной суммы выплачивает комиссию юридической или брокерской компании, которая занималась получением страховки для клиента.

Порядок возврата страховки

Возврат страховки доступен, если со дня подписания кредитного договора прошло менее 5, 14 или 30 дней («период охлаждения»), в зависимости от банка и выдвигаемых условий договора. Порядок возвращения страховых выплат заёмщику следующий:

1. Клиент обращается в страховую организацию с заявлением об отказе от страхования или отправляет его по почте. В заявлении следует указать:

• Ф. И. О., паспортные данные заёмщика;
• номер договора;
• реквизиты счёта, на который придёт выплата.

1. К заявлению заёмщик дополнительно прикладывает копию страхового договора и документа, подтверждающего полную уплату взносов.
2. Страховая компания проводит процедуру рассмотрения заявления и пакета документации. Если требования для возврата страховой выплаты будут соблюдены, она расторгает страховой договор и переводит запрашиваемые клиентом средства на его счёт. Страховая компания вправе вычесть из возвращённых страховых средств сумму, затраченную на обеспечение страхования.

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

• КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
• Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

• Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
• Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
• Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
• Страхование имущества по потребительским кредитам

От каких страховок отказаться нельзя

Существует несколько ситуаций, когда такой отказ невозможен:

• медицинская страховка для поездки за границу.
• «зеленая карта» (международная система страхования автовладельцев) — здесь предусмотрен отдельный порядок расторжения, указанный в самом договоре;
• в некоторых случаях, связанных с видом трудовой деятельности. Так, если в трудовом договоре отражена обязанность работника застраховать, к примеру, свое здоровье или финансовые риски, то отказаться от страховки равно отказаться от работы;
• медицинская страховка, оформленная лицами без гражданства или иностранными гражданами в целях трудоустройств на территории РФ.
• когда в 14-дневный период со дня заключения договора наступил страховой случай;
• автостраховка при автокредите;
• страхование недвижимости при ипотеке.

Как расторгнуть договор по добровольным полисам

Если с момента заключения договора прошло 5 и более дней, необходимо обратиться к правилам страхования, в которых некоторые агентства могут вводить дополнительные условия. Например, в некоторых случаях клиенты имеют право на получение части страховой премии, за вычетом фактического использование средств пропорционально пройденному промежутку времени с момента заключения договора и до подачи заявки на расторжение договора, и расходов на ведение дел. В большинстве случаев относительная часть последних может составлять от 25 до 90%. Также в некоторых случаях согласно условиям может быть не возвращена сумма произведенных выплат.

При отказе от полисов инвестиционного или накопительного страхования клиент в праве частично вернуть средства, потраченные на их приобретение. Фактически эти средства будут переданы не в качестве возврата, а являются выкупной суммой за счет резерва страхования. Размер такой суммы определяют при заключении страхового договора и отражают в страховой документации. На первый период времени данная сумма является ничтожно малой, а ее размер увеличивается при приближении к дате окончания действия страхового договора, и достигает размера взноса по страховке.

Для таких обязательных видов страхования, как ОСАГО, порядок расторжения договора регламентируется законодательством РФ. Например, договор может быть расторгнут в случае смены владельца автомобиля или при сильных повреждениях, из-за которых транспортное средство ремонту более не подлежит (наступила гибель). Также законом и законодательными актами предусмотрен способ расчета части страховой премии, которая должна быть возвращена клиенту. Согласно этому способу, изначальная потеря составляет 23%, а дополнительные проценты насчитываются пропорционально прошедшему времени.

Как видно, период охлаждения несколько упростил процедуру возврата страховых премий, но в ней по-прежнему существует слишком много нюансов и тонкостей.

Решение вопроса согласно действующего законодательства

По законам РФ, а именно – статье 958 ГК, любой страхователь сохраняет за собой право на получение той части оплаченных по договору страхования средств, которая рассчитывается пропорционально по времени фактического использования полиса. Но это возможно только тогда, когда вероятность наступления страхового случая сведена к нулю или страховой риск прекратил свое существование по иным причинам, чем страховой случай. Здесь имеются ввиду ситуации, когда имущество получило ущерб вне страховых случаев, из-за которого оно не подлежит восстановлению.

В данной статье предусмотрено прекращение действия полиса с инициативы страхователя до истечения срока его действия. Но если в договоре страхования отсутствует соответствующий пункт, взнос вернуть не удастся.

В случае, если при составлении договора указаны не были другие условия или нет соответствующих сведений в иных нормативно-правовых актах, основополагающими при расторжении договоров страхования считаются правила, указанные в приведенной выше статье Гражданского кодекса государства.

Временной промежуток в 5 дней для беспрепятственного отказа от полиса (период охлаждения) Данный период был предусмотрен в соответствующем указе Банка России от 20.11.2015. Его внедрению способствовало большое число жалоб от владельцев автомобилей, которым якобы навязывали дополнительные страховые полисы при оформлении денег в заем или полисов ОСАГО.

Данный период предусматривает возможность для страхователей принять решение о расторжении заключенного договора при небольших денежных затратах либо вообще без них. Его длительность составляет 5 рабочих дней, на протяжении которых не должны были иметь место страховые случаи. Если клиентом было принято решение о расторжении договора в течение этого периода времени, он может рассчитывать на возмещение полной суммы, затраченной на оплату страховой премии. Если в данный пятидневный период действие полиса уже было начато, компания имеет право вернуть страхователю не полный объем страховой премии, а сумму за вычетом части, пропорциональной сроку действия полиса. Срок в 5 дней – минимальный промежуток времени и он может быть увеличен компанией, что должно быть отражено в Правилах страхования. Клиент получает обратно средства, затраченные на приобретение полиса, не позже, чем через 10 суток после предоставления страховой компании заявления, в котором он выразил отказ от страховки.

Закон о возврате страховки по кредиту в «период охлаждения»

В ноябре 2020 г. Банк России издал Указание № 3854-У, регламентирующее порядок и условия заключения и расторжения договоров добровольного страхования. Этим нормативом и последующими к нему изменениями введено понятие «период охлаждения».

Он подразумевает срок, в течение которого можно отказаться от заключенного страхового договора с возвратом средств. Изначально он составлял 5 дней, а с 2018-го – 14 календарных дней (Закон о возврате страховки в «Указании Банка России № 4500-У от 21.08.2017 г.»). На удовлетворение заявления о расторжении договора страховщику отводится 10 рабочих дней.

Норма была принята, чтобы повысить защиту прав и законных интересов страхователей. Также это приводит к снижению негативных последствий в случаях недобросовестных действий от участников рынка. Правило распространяется практически на все виды страхования, которые могут быть оформлены вместе с кредитом.

В п. 2 вышеуказанного акта говорится, что страховщик вправе предусмотреть более длительный срок возврата. Достоверные критерии всегда устанавливаются в договоре страхования, поэтому перед обращением в СК нужно внимательно его изучить.

Например, увеличенный срок устанавливается ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО «Хоум Кредит»: обратившись туда в течение 30 календарных дней с момента подписания договора, у заемщика есть возможность вернуть 100% премии.

При пропуске указанного срока расчет сумм для возврата производится пропорционально количеству прошедших дней использования страховки до момента окончания периода ее действия. Данное правило регламентируется п. 6 Указания Банка России.

Однако, 14 дневный срок возврата страховки распространяется только на страхователей-физлиц. Им может воспользоваться гражданин, указанный в договоре, как Страхователь. Подпись под договором присоединения к коллективному договору страхования, аннулирует это право.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено и по ст. 958 ГК РФ. Этой нормой можно воспользоваться по истечении периода охлаждения при досрочном погашении кредита. Поскольку речь идет об услуге физлицам, здесь действует и закон о защите прав потребителя.

Изобилие всех случаев невозможно перечислить, при которых возможно подать исковое заявление в суд для того, чтобы вернули денежные средства, предусмотренные условиями страхования кредита. Любой человек, рано или поздно, сталкивается с необходимостью изучения всех нюансов, вне зависимости выступает он в роли обычного гражданина либо покупателя каких-либо услуг.
У вас есть полное право, которое регламентируется законодательством РФ, подать исковое заявление при соблюдении следующий условий:

1. В том случае, если условия страхового договора на деле не соблюдаются;
2. В том случае, если заключенный договор, так или иначе, нарушает интересы либо гражданское право клиента;
3. В том случае, если страховка была навязана клиенту в незаконном порядке;
4. В том случае, если страховщик категорически настроен против аннулирования договора, даже когда клиент погасил сумму кредита;
5. В том случае, если страховщик изменил условия договора без уведомления клиента об этом;
6. В том случае, если вы заметили мошеннические действия (либо другого рода нарушения условий предоставления кредитного договора) со стороны страховой компании.

До выхода в свет нового Указания регулятора страховщики руководствовались Гражданским кодексом РФ. В правилах страхования любой компании прописывались пункты о порядке расторжения договора, с указанием случаев, когда производится возврат страховой премии.

На практике, если договором не устанавливались условия его расторжения, предусматривающие возврат страховой премии, получить обратно хотя бы часть своих денег не представлялось возможным. Если же такой возврат был предусмотрен, то возвращалась не вся сумма. Из нее удерживались:

1. Расходы на ведение дела страховщика. Есть такая часть в общем тарифе на страхование. Это расходы страховой компании на полисы, зарплату и комиссионное вознаграждение и т. п.;
2. Заработанная премия. Это часть денег за период страхования, когда страховщик нес ответственность по договору.

Похожие записи:

• Новые правила: Закон о продаже энергетиков с 2023 года
• Образец свидетельства ОГРН: как выглядит документ, его структура и особенности
• Налог на имущество организаций заморозят на уровне 2022 года