Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КБМ − коэффициент безаварийности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Таблица КБМ от РСА (Российского Союза Автостраховщиков) включает следующие столбцы: класс на начало годового страхования, КБМ (коэффициент бонус-малус) и класс по окончании годового срока страхования с учётом наличия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.
В случае безаварийной езды в первый год Ваш класс повысится с 3 на 4 и новый страховой полис ОСАГО будет рассчитан с новым значением КБМ = 1, таким образом Вы получите 17% скидку при оформлении новой страховки. На последующий год без ДТП Вы получите уже 5 класс с КБМ = 0,91 и еще 9% скидки (итого 26%)… и так далее…
Если же Вы участник ДТП, то в силу вступает коэффициент аварийности Малус (М повышение КБМ), который напрямую зависит от количества аварий. Например, в первый год страхования у Вас было было 2 ДТП, тогда класс понизится до М, а значение КБМ = 3,92. На следующий год расчет Вашего класса переместится на самый верх таблицы, откуда и пойдут последующие расчеты. Другой пример, класс водителя 9 (КБМ = 0,68), за год у водителя было 2 аварии, соответственно при оформлении нового полиса ОСАГО класс водителя станет 2, а КБМ = 1,76 и страховка подорожает на 76%.
Соответствие значения КБМ и классов до и после 1 апреля 2022 года
Для удобства мы совместили старую таблицу КБМ, действующую до 31 марта 2022 года и новую — после 1 апреля 2022. В которой наглядно видно как соотносятся старые и новые значения. Так же вывели столбец изменения в процентах, в котором видно, что начиная с 6 класса КБМ уменьшился, что немного снизит стоимость ОСАГО для опытных водителей.
| Класс КБМ | КБМ после 1 апреля 2022 | КБМ до 31 марта 2022 | Разница (%) |
|---|---|---|---|
| M | 3,92 | 2,45 | 60 |
| 2,94 | 2,3 | 27,83 | |
| 1 | 2,25 | 1,55 | 45,16 |
| 2 | 1,76 | 1,4 | 25,71 |
| 3 | 1,17 | 1 | 17 |
| 4 | 1 | 0,95 | 5,26 |
| 5 | 0,91 | 0,9 | 1,11 |
| 6 | 0,83 | 0,85 | -2,35 |
| 7 | 0,78 | 0,8 | -2,5 |
| 8 | 0,74 | 0,75 | -1,33 |
| 9 | 0,68 | 0,7 | -2,86 |
| 10 | 0,63 | 0,65 | -3,08 |
| 11 | 0,57 | 0,6 | -5 |
| 12 | 0,52 | 0,55 | -5,45 |
| 13 | 0,46 | 0,5 | -8 |
С момента введения ОСАГО каждому водителю присваивался класс вождения. Водитель-новичок при оформлении первого полиса становился «третьеклассником» — 3 класс. Этому соответствовал «базовый» КБМ, равный единице.
В течение времени, в зависимости при отсутствии страховых возмещений за каждый истекший период класс водителя рос на 1 в год, а Коэффициент бонус-малус КБМ снижался на 5%. У нарушителей наоборот: класс, когда заканчивался период КБМ, становился ниже, коэффициент бонус-малус – увеличивался. Вместе с ним росла и стоимость страховки.
В 2019 году от «классификации» водителей отказались. Теперь возвращаются к старой системе и с этого года понятие «Класс КБМ» снова будет использоваться. Кроме того, изменения коснулись и самих коэффициентов, влияющих на расчет стоимости полиса ОСАГО в 2022 г.
Эти нововведения продолжают дополнять закон об индивидуализации тарифов по ОСАГО, который приняли в 2020 году. Таким образом Центробанк продолжает политику, направленную на сдерживание цен на ОСАГО для аккуратных водителей. В то же время происходит постепенное подорожание полисов для аварийщиков.
Повышение КБМ для этой категории зависит от количества страховых возмещений, выплаченных по их вине за период действия предыдущего полиса.
Как рассчитывается КБМ
С 1 апреля 2019 года КБМ рассчитывается один раз в год, 1 апреля, и применяется в течение всего периода (с 1 апреля по 31 марта) для заключения любого договора.
- В большинстве случаев класс КБМ определяется, исходя из количества совершенных ДТП за предыдущий страховой период. Отслеживать эту информацию страховым компаниям позволяет единая база данных АИС РСА, автоматизированная информационная система Российского союза автостраховщиков.
Пример: Водитель, имевший КБМ 10-го класса (понижающий коэффициент 0,63), за год стал виновником двух ДТП. В результате при заключении следующего договора ОСАГО этому водителю будет присвоен КБМ 3-го класса (повышающий коэффициент 1,17).
- Однако даже при отсутствии ДТП КБМ водителя со стажем может вернуться к величине КБМ новичка (3-й класс), если после смены фамилии или водительского удостоверения страхователь не сообщил эту информацию страховщику. Более того, страховая компания может отказать в выплате при наступлении страхового случая, поскольку полис формально выписан на другого водителя.
- Согласно пункту 6 приложения 4 к указанию ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У класс КБМ водителя остается неизменным в течение всего срока действия полиса ОСАГО и применяется по всем договорам обязательного страхования, предусматривающим возможность управления транспортным средством данным водителем и заключенным в указанный период.
- Согласно Указанию ЦБ № 5000-у в части КБМ с 1 апреля 2019 года значение КБМ не зависит от перерывов в страховании. Это означает, что с 1 апреля 2019 гражданин получает единый КБМ, который в дальнейшем применяется к нему во всех договорах ОСАГО и из-за перерыва не превращается в КБМ 3-го класса, как это было ранее.
Таблица КБМ с 1 апреля 2022 года
Скидки и повышение цен рассчитываются в соответствии с правилами 1.17 «Цены» (класс 3).
| Класс | PBM | Повышение цены — скидка | Нет. Повышение цены рассчитывается в соответствии с ценами Rookie 1. 17 (Класс 3). | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | ||||
| Филиалы выделены. | |||||||
| M | 3.
92 |
235%. | M | M | M | M | |
| 2. 94 | 151. 3%. | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 2.
25 |
92. 3% 2. | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1. 76 | 50.
|
3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1. 17 | Количество респондентов | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 1 | 14.
5% 0. 91 |
5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0. 91 | 22.
2% 0. 83 |
6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0. 83 | 29% 0.
|
7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0. 78 | 33% 0. 74 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0.
74 |
36. 7% 0. | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0. 68 | 41.
9% 0. |
10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0. 63 | 46% 0. 57 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0.
57 |
51. 3% 0. | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0. 52 | 55.
|
13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0. 46 | 60. 7% | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Минимальный КБМ по ОСАГО в 2023 году: всё, что нужно знать
Каждый год ситуация с обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев меняется. В 2023 году будет введен новый порядок расчета КБМ, который определяет размер страховой премии.
Вместо текущего порядка, где КБМ зависит от каждого случая страхового случая, будет введен новый шкалы с более высокими коэффициентами для новых автомобилей и большим опытом вождения. Это означает, что автовладельцы с меньшим опытом вождения и автомобили, которые были куплены более пять лет назад, будут платить более высокие страховые премии.
Также будет введена новая формула расчета страховой премии, которая будет зависеть от типа автомобиля и его характеристик. Таким образом, цена страховки может измениться даже при отсутствии страховых случаев.
Если вы планируете покупку автомобиля в 2023 году или уже являетесь владельцем машины, не забудьте учесть новый порядок расчета КБМ при выборе страховой компании.
Как изменения могут повлиять на автомобилистов с разным стажем вождения?
Ввод новых правил обязательного страхования ОСАГО, связанных с установлением минимального КБМ для новых водителей, может повлиять на автомобилистов с разным стажем вождения по-разному. Несмотря на то, что изменения будут вступать в силу только с 2023 года, уже сейчас можно предсказать некоторые возможные последствия.
Так, для молодых водителей, которые только получили права и у которых нет большого знания и опыта вождения автомобиля, установление высокого коэффициента Бонус-Малус может стать проблемой. Из-за этого им придется платить высокую стоимость за ОСАГО, что может серьезно ударить по их финансовому бюджету.
С другой стороны, опытные водители могут не почувствовать изменений, так как у них уже будет низкий КБМ, вызванный длительным водительским стажем и отсутствием происшествий на дороге. Они смогут продолжать пользоваться ОСАГО по прежним тарифам и не переживать о необходимости дополнительных затрат на страхование.
Таким образом, изменения в страховании ОСАГО могут привести к различным последствиям для автомобилистов с разным стажем вождения. Молодым водителям стоит проявить осторожность на дороге и стараться не попадать в ДТП, чтобы сохранить низкий КБМ, а опытным водителям нет необходимости беспокоиться о дополнительных затратах на страхование.
Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.
Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.
На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:
- территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
- возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
- мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
- срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
- нарушений — с этим и так все понятно;
- ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..
КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!
Таблица новых и старых базовых тарифов ОСАГО на 2023 год
|
Категория ТС |
Старый тариф, руб. |
Новый тариф на 2023 год, руб. |
|
Категория А/М (мототехника, мопеды, скутеры и т.п.) |
867-1579 |
694-1407 |
|
Категория В/ВЕ (легковые авто) для физических лиц |
3432-4118 |
2746-4942 |
|
Категория В/ВЕ (легковые авто) для такси |
5138-6166 |
4110-7399 |
|
Категория В/ВЕ (легковые авто) для юридических лиц |
2573-3087 |
2058-2911 |
|
Категория С/СЕ (грузовые машины) весом менее 16 т |
3509-4211 |
2807-5053 |
|
Категория С/СЕ (грузовые машины) весом свыше 16 т |
5284-6341 |
4227-7609 |
|
Категория D/DE (автобусы) для маршрутных перевозок |
5138-6166 |
4110-7399 |
|
Категория D/DE (автобусы) менее 16 мест |
2808-2270 |
2246-4044 |
|
Категория D/DE (автобусы) свыше 16 мест |
3509-4211 |
2807-5053 |
Как количество водителей в полисе влияет на его цену
На данный момент действует всего два коэффициента:
1. При этом коэффициенте ограничивается количество водителей, которые будут вписаны в полис.
1.87. Данный коэффициент позволит оформить страховку на транспортное средство, за рулём которого может находиться любой водитель, имеющий соответствующую категорию.
Договор автогражданки может иметь ограничения на количество вписанных в него водителей либо быть без них. Первый вариант позволяет вписать в страховку не больше пяти водителей. Во втором случае сведения об автомобилистах не указываются. Другими словами, любой водитель может управлять транспортным средством.
Для организаций, которые решили оформить автогражданку без ограничений, коэффициент на неограниченную страховку остался без изменений – 1.8.
КБМ, или коэффициент «бонус-малус» — это параметр, который представляет собой скидку за безаварийное вождение. Его используют страховые компании, чтобы рассчитать стоимость полиса ОСАГО.
КБМ обновляется каждый год 1 апреля для всех автомобилистов. Он одинаков для всех видов транспорта, которыми вы владеете. Коэффициент не будет меняться в течение года, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.
Как сейчас рассчитывается кбм?
Когда применяется КБМ — КБМ водителя рассчитывают на основании данных ОСАГО за предыдущий страховой период. В зависимости от того, были или нет страховые выплаты, КБМ водителя увеличивается или уменьшается и используется для вычисления стоимости нового полиса.
- Если водитель страхуется впервые, его КБМ принимается равным 1,17.
- КБМ может «обнулиться» — стать равным значению КБМ нового водителя.
- Такое может произойти при смене фамилии или водительского удостоверения.
- Когда водитель получает новое удостоверение, он должен сообщить о замене в страховую компанию и получить новый страховой полис с актуальными данными.
Если этого не сделать, при наступлении страхового случая страховая компания может отказать в выплате: формально в полисе указан другой водитель с другим номером прав. Еще так происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу.
- Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за своим КБМ через онлайн-сервис.
- Раньше КБМ мог «обнулиться» еще по одной причине — если водитель не заключал договоры страхования за предыдущий период.
- Так, те, кто часто попадали в аварии, по истечении одного года могли вновь получить полис ОСАГО по номинальной стоимости.
Как уменьшается кбм с каждым годом?
Как снизить КБМ ОСАГО Во время покупки полиса ОСАГО каждому владельцу транспортного средства присваивается определенный класс вождения, в каждом случае разный. От него зависит, какую цену придется заплатить за договор страхования гражданской ответственности.
Водители, не имеющие опыта вождения, при покупке полиса получают обычно третий класс, по которому скидки отсутствуют, они равны коэффициенту 1. С каждым годом в случае безаварийной езды класс будет увеличиваться, соответственно размер скидки будет также расти ежегодно на максимальных 5%, которые добавляются к предыдущей стоимости полиса.
Если выплаты по ДТП водителю по ОСАГО были, на скидки рассчитывать не стоит. Что делать если КБМ не соответствует действительности Заявка на понижение коэффициента бонус малус Как понизить КБМ в базе РСА Каждый водитель с минимальным опытом относится к категории потенциально опасных водителей, так как его стаж вождения мизерный, а возраст страхователя не превышает 23 лет. В таком случае во время расчета цена полиса ОСАГО будет приблизительно раза в 2 выше, чем для водителя со стажем более 3 лет и в возрасте старше 23 лет.
КБМ может повышаться или понижаться, влияя на стоимость полиса. Он является скидкой, многие водители даже не догадываются и не знают, что имеют право рассчитывать на снижение стоимости полиса за безаварийную езду и приличный водительский стаж. Ежегодно страховые компании, ведущие расчет стоимости ОСАГО, должны подавать в РСА данные о каждом водителе.
Во время оформления следующей страховки на новый период скидка должна составлять не менее 5% от стоимости полиса. Ежегодно скидка может накапливаться и достичь рекордных 50%. Это максимум, на который можно удешевить страховку. Водителю нужно следить, чтобы СК подавала данные о его безаварийном стаже в РСА.