Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько денег возвращают при банкротстве банка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Согласно российскому законодательству, вклады компенсируются в полном объеме, при условии, что обязательная страховая выплата не превысит 1,4 млн. руб. (ограничение введено ст. 11 № 451-ФЗ от 29.12.2014). Возмещаются не только вложенные средства, но и начисленные проценты, вплоть до части месяца (квартала), когда наступает банкротство.
Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?
Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.
Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.
К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались. Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии.
Возмещение по валютным дебетовым карточкам.
Тем более, что банки активно «шифруются», подправляя отчётность и не допуская утечек о своём истинном положении. Если же при проверке всё-таки возникают подозрения, то Центробанк отзывает лицензию.
Но не всегда из финансовой ямы удаётся выкарабкаться. Если принятые меры не возымели действия, то запускается процедура ликвидации банка или его банкротства. В этом последнем случае вкладчики имеют основания паниковать, потому что далеко не все смогут избежать потерь.
Вкладчики «лопнувшего» банка, в соответствии с законодательством, делятся на 3 категории, и в каждой – своя очередь на возмещение.
Итак, ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА. Рассмотрим, какие вклады подлежат возмещению при банкротстве, а какие нет.
Застрахованными считаются: сам вклад проценты, начисленные до момента отзыва лицензии. Сумма возмещения ограничена величиной 1,4 млн руб., а остаток можно попробовать вернуть после распродажи имущества банка.
Если вклад меньше ограничения, то возмещается он полностью.
Дебетовая карта, в том числе зарплатная, тоже страхуется, и деньги, которые на ней осели, вам возместят.
- вклады на предъявителя;
- средства на обезличенных металлических счетах;
- на счетах, принадлежащих юрлицам;
- электронные деньги (Яндекс, Вебмани и пр.);
- средства, полученные от бонусных программ;
- на доверительном управлении.
Важно! Указанная максимальная сумма касается только средств, по которым страховой случай зафиксирован после 29 декабря 2014 г. Для более ранних случаев она не может превышать 700 000 руб.
Кроме этого следует учесть, что:
- Для нескольких вкладов одного учреждения компенсации рассчитываются пропорционально величинам, но суммарно не могут превышать установленный законом максимум.
- При открытых в одном учреждении депозите и кредите, итоговая выплата рассчитывается в виде разницы между 1-м и 2-м показателем.
- Компенсация выплачивается наличными деньгами или на банковский счет. Для ИП возможно только перечисление на спецсчет, открываемый для предпринимательской деятельности.
- По валютным счетам (долларовым или евро) сумма конвертируется в рубли. Для расчетов учитывается курс, установленный Центробанком в день страхового случая.
- По вкладам выше суммы обязательной страховки (1,4 млн. руб.) на недополученную сумму можно претендовать в процессе процедуры по признанию учреждения банкротом или его ликвидации.
- Максимальный размер выплат, полагающийся одному лицу, рассчитывается для каждого учреждения отдельно.
Учитывая последний пункт, эксперты рекомендуют не вкладывать все имеющиеся средства в один банк, несмотря на предложение максимально высоких процентных выплат. оптимальный вариант – распределять свои накопления по нескольким банкам такими долями, чтобы при возможном банкротстве можно было в полной мере получить компенсацию по каждой из них (т. е до 1,4 млн. на одно учреждение).
При удовлетворении требований кредиторов выплаты банком осуществляются в соответствии с очередностью.
В первую очеред ь погашаются требования физлиц по договорам банковского вклада и обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни и здоровью, а также требования, перешедшие к ЦБ и АСВ.
Во вторую очередь – требования работникам банкрота в части выходных пособий и оплате труда.
В третью – требования, которые не относятся к первой и второй очередям, а также обязательства по погашению ценных бумаг.
Если у кредитной организации недостаточно средств для погашения всех требований в пределах одной очереди, то сумма распределяется пропорционально суммам требований, включенным в реестр.
Как узнать что банк на грани разорения?
Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.
- слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
- утрата позиций в международных/российских рейтингах;
- временное ограничение на снятие денег с вкладов;
- сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
- массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
- плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
- споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
- тревожный информационный фон;
- введение сокращенного рабочего дня
Как узнать что банк на грани разорения?
Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.
- слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
- утрата позиций в международных/российских рейтингах;
- временное ограничение на снятие денег с вкладов;
- сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
- массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
- плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
- споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
- тревожный информационный фон;
- введение сокращенного рабочего дня
Основания для оформления банкротства
Для того, чтобы начать процедуру банкротства, Банк России должен подать соответствующее заявление в арбитражный суд. Основания для возбуждения банкротства могут быть следующие:
- отзыв у финансовой организации лицензии на предоставление банковских операций;
- задолженность банка по выплатам заработных плат, выходных пособий или (и) платёжных обязательств на сумму, превышающую тысячекратный размер минимальной оплаты труда;
- отсутствие возможности оплаты по обязательствам по истечении 14 дней.
Под оплатой обязательных платежей подразумевается:
- оплата кредитной организацией (выступающей в качестве самостоятельного налогоплательщика) различных обязательных платежей в соответствующие бюджеты;
- перечисление средств, находящихся на счетах клиентов в соответствующие бюджеты.
Как узнать что банк на грани разорения?
Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.
- слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
- утрата позиций в международных/российских рейтингах;
- временное ограничение на снятие денег с вкладов;
- сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
- массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
- плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
- споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
- тревожный информационный фон;
- введение сокращенного рабочего дня
Что делать предпринимателю, если у банка отозвали лицензию
Вы предприниматель или владелец (руководитель) компании. Для обслуживания вашего бизнеса у вас заключен договор с какой-то кредитной структурой. Банки осуществляют свои услуги согласно лицензиям Центробанка. Не касаемся причин, почему они могут их лишиться, как банки становятся банкротами. Предпринимателей волнует другой вопрос: что будет с их деньгами?
Разбираемся, как сохранить свои средства вкладчикам: физическим лицам и представителям организаций.
Вопрос: У банка отозвана лицензия, у ИП остались на счете денежные средства в размере 10 млн руб., которые включены в третью очередь требований кредиторов. По итогам банкротства ИП вернули 2,5 млн руб. Можно ли учесть в расходах по НДФЛ недополученную сумму как убытки?
Посмотреть ответ
Заемщику первоначально нужно уточнить реквизиты для перевода средств. Для этого обратиться в АСВ или выделенную горячую линию по взаимодействию с клиентами банка-банкрота.
Остается вносить платежи в прежнем размере и в соответствии с графиком.
Реквизиты для погашения кредита заемщику обязаны передать представители временной администрации. Соответствующая информация размещается ею на сайте банка. Но если такие сведения отсутствуют, платежи необходимо производить по прежним реквизитам.
Обязательно нужно сохранить все платежные документы, подтверждающие факт оплаты на случай возникновения спорных моментов.
Если платеж в адрес банкрота не зачисляется на счет по каким-либо причинам, то ГК предусматривает следующий выход из ситуации. Заемщику нужно продолжать вносить деньги с учетом графика на депозит нотариуса.
Тогда начисленные штрафные санкции аннулируются, а кредитная история останется безупречной.
После признания банка банкротом и его окончательной ликвидации все платежи нужно производить в адрес АСВ. Агентство размещает новые реквизиты в разделе «Ликвидация банков» на официальном сайте банка-банкрота. Информация должна появится не позднее, чем через 10 дней после старта ликвидации.
Также ликвидатор направляет всем заемщикам банка новые платежные реквизиты. Платежи в адрес АСВ можно внести без комиссии в терминалах банка «Российский капитал», но они не должны превышать 15000 р.
А как поступить, если финансовые проблемы возникли не только у кредитора, но и у самого заемщика? Вариантов у него несколько.
Во-первых, он может обратиться к новому банку-кредитору или в АСВ с просьбой о пересмотре действующего графика погашения задолженности или предоставлении кредитных каникул. При одобрении заявления новый кредитор реструктуризирует задолженность путем увеличения срока кредитования. В результате ежемесячный платеж минимизируется. Обычно для реструктуризации от заемщика требуется наличие уважительных причин, обусловивших ухудшение его финансового положения: потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр.
Во-вторых, при залоговом кредитовании предмет залога изымается и реализуется. Обычно в качестве залога выступают недвижимости, авто и ценные бумаги. Вырученные средства идут на погашение задолженности, а остаток (при наличии) – возвращается заемщику.
Если ни один из этих вариантов неприемлем: в реструктуризации было отказано, а ликвидной собственности нет, то заемщик может объявить о своем банкротстве. Такая возможность появилась у физлиц с 2020 года.
Для инициации банкротства задолженность по кредиту должна превышать 500 тыс.р., а срок просрочки по обязательствам – три месяца.
Инициатива об объявлении заемщика банкротом может исходить не только от заемщика, но и от банка или АСВ. Если суд сочтет требования физического лица или его кредиторов обоснованными, то он предложит график реструктуризации (только при наличии у заемщика постоянного дохода) или назначит управляющего. В обязанности управляющего входит опись и реализация всего имущества должника на торгах.
Все вырученные средства пойдут на погашение задолженности по кредиту. Если их окажется недостаточно, то заемщика объявляют банкротом и все обязательства с него снимаются.
Государство озаботилось проблемой сохранности средств физических лиц в далеком 2004 году. Это отразилось в создании Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Для нас оно ценно тем, что в случае закрытия банка государство гарантирует возврат вложенных денег в пределах определенного лимита.
Изначально эта сумма составляла 400 000 рублей (в 2004 году), далее она все увеличивалась и росла и на данный момент составляет 1,4 миллиона рублей. Эта сумма подлежит возврату, если находится в одном банке. Соответственно, если вы планируете держать в банке более этой суммы, то целесообразнее разделить ее и хранить в нескольких разных банках, с условием, что в каждом банком не будет превышения установленного лимита (1,4 млн.) и в случае закрытия банка вы сможете получить всю сумму целиком.
Вернуть можно не только депозит в банке, но и начисленные проценты. Но здесь есть один нюанс. Нужно понимать именно буквально «начисленные проценты
«. Обычно проценты начисляются в конце срока вклада. И соответственно, если банк закроется (закроют) за 1 день до окончания срока вашего вклада — про возврат не начисленных процентов можете забыть.
Изначально уйти от такой ситуации поможет вклад с ежемесячной (ежеквартальной) капитализацией процентов.
Возврату также подлежат и валютные депозиты, открытые в долларах, евро и т.д. Сумму вы получите конечно же в рублях, по официальному курсу в день объявления закрытия банка.
Порядок и размер возмещения по вкладам
Для защиты финансовых интересов граждан и стабильного функционирования банковской системы, был принят . Была создана госпрограмма страхования вкладов физлиц, размещенных в российских банках на территории страны.
Клиенты банков участников программы могут чувствовать себя комфортно и не волноваться, что их сбережения могут исчезнуть, если банк обанкротится или будет ликвидирован. Выплата депозитов и возврат средств, предусмотрены законом. Черный список банков на этот год представлен
Суть системы страхования заключается в следующем: если с банком происходит страховой случай (банкротство, отзыв лицензии, процедура ликвидации), обязанности по выполнению обязательств берет на себя АСВ.
На сегодня в Агентстве по страхованию вкладов состоят 485 банков. Вкладчикам, чьи накопления находятся в банках-участниках ССВ, не стоит беспокоиться о своих сбережениях: денежные средства считаются автоматически застрахованными, поэтому проходить дополнительную процедуру при оформлении депозита не нужно.
Прежде, чем принять решение об открытии вклада в банке, важно убедиться, что данная финансовая организация состоит в АСВ.
Возврат денег вкладчикам обанкротившегося банка
На тот случай, если разорится банк, в РФ действует обязательное страхование счетов населения в уже упомянутом АСВ. Максимальные гарантированные выплаты вкладчикам не превышают сумму в 1,4 млн руб. вместе с начисленными процентами.
Страховка распространяется на все виды счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, за исключением обезличенных металлических счетов (ОМС), вкладов на предъявителя, и денег, переданных в доверительное управление.
Банки, не участвующие в системе страхования, не имеют права на привлечение средств от населения.
Этот же порядок касается и валютных вкладов. Сумма гарантированной выплаты определяется действующим курсом ЦБ РФ из расчета эквивалента 1,4 млн руб. на момент отзыва лицензии.
Возврат производится в трехдневный срок после обращения вкладчика в АСВ.
С компенсацией сумм, превышающих гарантированный лимит, ситуация сложнее. Однако состоятельная часть населения, обладающая такими средствами, адаптировалась к действующему законодательству и распределяет свои вклады по разным финансовым учреждениям.
Порядок действий при отзыве лицензии у банка
Через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет.
Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.
Если вдруг вы не сможете добраться до банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом.
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.
В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).
Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет). Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учет банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения.
Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить в Агентство дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований. Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.
На депозит – не больше 1,4 миллиона. Что каждый должен знать о страховании вкладов
Что может произойти с вашими деньгами на банковском депозите? Казалось бы, срочные вклады – это один из самых надежных и проверенных инструментов сбережения средств еще с советских времен. Стоит помнить об условиях обещанной государством страховки от неприятных сюрпризов.
Главное: мы не уверены, что в банке вас об этом предупредят, но сумма свыше 1,4 млн рублей может просто исчезнуть с вашего счета. Если банк разорится или государство вдруг заподозрит его в махинациях и отзовет лицензию, в обязательном порядке вам вернут только 1,4 млн рублей. Даже если на счете лежало 10 млн. За остатком придется стоять в длинной очереди таких же вкладчиков-неудачников – без гарантии возврата. Но и это еще не все.
Что вам нужно знать, прежде чем оформить банковский вклад :