Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Российских заемщиков начали оценивать по долговой нагрузке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Показатель долговой нагрузки — это тип финансового коэффициента, который сравнивает долг компании с другими показателями, такими как собственный капитал или активы. Он используется для измерения левереджа компании, который показывает, какая часть операций компании финансируется за счет собственного капитала по сравнению с долгом.
Чем опасна высокая долговая нагрузка
Если у компании слишком много долгов, по сравнению с имеющимися средствами, это чревато такими последствиями:
- прибыль будет ниже. Ведь чем больше взятая в долг сумма, тем выше проценты по кредиту. Эти проценты компания выплачивает из собственной прибыли;
- вероятность банкротства. Чем больше платежей нужно регулярно делать компании, тем выше шанс, что денег на них не хватит. Для банкротства достаточно просрочить выплаты в течение трех месяцев;
- неполучение новых кредитов. Если у фирмы и так много займов и большие долги, кредиторы не захотят вновь давать ей деньги. Они будут бояться, что еще один кредит компания не «потянет».
Как рассчитать показатель долговой нагрузки
При расчете в кредитную нагрузку включаются:
-
кредиты в банках (потребительский, ипотека) и займы в МФО;
-
действующие кредитные карты (обычно в кредитную нагрузку включается 10 % от текущего долга или 5 % от кредитного лимита, даже если картой вы пользуетесь редко);
-
платежи по кредитным договорам, где клиент выступает созаемщиком или поручителем;
-
предполагаемый ежемесячный платеж по ссуде, которую человек пытается получить в данный момент.
Эту информацию банк берет из кредитной истории клиента.
При подсчете доходов учитываются следующие их виды после вычета налогов:
-
заработная плата на основном месте работы;
-
доходы от бизнеса;
-
подработки/ фриланс;
-
пенсии и пособия от государства;
-
доходы от активов (сдача в аренду недвижимости, дивиденды по акциям).
Какие шансы получить ссуду с высоким ПДН
Высокий ПДН не означает автоматический отказ. Это не определено действующими законами, а значит итоговое решение всегда принимает только финансовая организация.
Обычно, рассматривается не только характеристика ПДН, но и сопутствующие факторы, как положительная кредитная история. Также учитывается, сколько денег останется у вас после всех погашений: в одном случае – это сумма ниже прожиточного минимума, а в другом – достаточная, чтобы вести обычную жизнь. Решающее значение имеет объем подтвержденной обеспеченности.
Если ПДН окажется чрезмерно высоким, возможно изменение параметров ссуды: привлечение созаемщиков, поручительство третьих лиц, оформление залогового имущества (квартира, частный дом, автомобиль). Реже прибегают к повышению процентов за пользование.
Как уменьшить уровень кредитной нагрузки?
Перед обращением в банк самостоятельно рассчитайте уровень кредитной нагрузки. Если уже есть долги перед другими кредиторами, а в сумме с новым кредитом придется отдавать более 40% дохода семьи, кредитор откажет. Но если срочно нужны деньги, воспользуйтесь следующими рекомендациями:
-
закройте старые кредиты за счет досрочного погашения.
-
попросите кредитора о реструктуризации долга.
-
объедините кредиты по меньшей процентной ставке через рефинансирование.
Как будет считаться показатель
Показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы, как и сейчас, будут получать из бюро кредитных историй. Второй опорный показатель — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ. Доходами могут считаться зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами.
ПДН рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тыс. руб. Показатель также учитывается при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте.
Сколько россиян рискуют не получить новые кредиты
По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавались клиентам с высокой долговой нагрузкой: их ПДН превышал 80%. Новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих заемщиков, считает Лагуткин. «У этих клиентов долговая нагрузка уже находится в районе потенциально предельных значений», — добавляет он.
По данным НБКИ, 11,3% заемщиков, или почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. «Потенциально ПДН мог бы повлиять на ограничение выдачи этой группе потребителей. Но фактически этих граждан банки и сейчас уже практически не кредитуют. Вполне возможно, что введение ПДН может коснуться некоторых групп заемщиков МФО», — говорит Волков.
- Число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти, признают в ВТБ, но не дают количественных оценок.
- Платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений, утверждает руководитель департамента по управлению рисками Альфа-банка Андрей Гулецкий: «С учетом нашей консервативной кредитной политики и качественного скоринга мы не ожидаем заметного влияния на объем портфеля».
- «Мы планируем не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из более рискованных сегментов в менее рискованные», — сообщила Кремлева. По ее оценкам, нововведение может снизить долю одобрений на 2–4%.
- Вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход, полагает Шабашкевич. По оценкам «Ренессанс Кредита», это может коснуться 15–30% заемщиков.
Один из основных критериев оптимизации бизнеса, успешного развития компании —определение приемлемых объемов заемных средств. Предельно допустимая доля заемного капитала зависит от качества заемных средств, то есть от структуры кредитного портфеля по срокам погашения, и возможностей банков в предоставлении долгосрочных заемных средств.
Предельную кредитную нагрузку следует определять, исходя из лимита долговой нагрузки (соотношение «общий банковский долг/EBITDA»), который не должен превышать три единицы.
Лимит долговой нагрузки, как правило, контролируют непосредственно банки-кредиторы. Целевые значения для таких контрольных соотношений, как «собственный/заемный капитал», «долгосрочные/краткосрочные займы», организация устанавливает раз в год при утверждении годовых бюджетов. На основании этих показателей определяют максимально возможную сумму кредитования.
Что означает показатель долговой нагрузки
Банку важно, чтобы клиенты своевременно вносили платежи по кредитам, а не копили задолженность. Чтобы понять, справится ли заёмщик с новым кредитом, банки вычисляют показатель долговой нагрузки. Показатель долговой нагрузки — это параметр, который обозначает ту часть доходов, которую клиент тратит на погашение текущих долгов.
От ПДН зависит, будет ли готов банк одобрить заявку на кредит и какие будут условия. Банку рискованно выдавать деньги клиенту, который тратит почти весь доход на платежи по текущим кредитам. Самые частые способы, к которым прибегают банки, чтобы снизить риск невозврата долга — высокая ставка, привлечение поручителей или залога. В крайнем случае кредитор может отказать клиенту с высоким уровнем ПДН.
- Показатель долговой нагрузки отражает то, сколько процентов от дохода заёмщик тратит на погашение текущих кредитов.
- Банки используют ПДН, чтобы оценить риски и понять, сможет ли клиент выплачивать ещё один кредит.
- Для оценки ПДН банки используют данные об официальных доходах потенциального заёмщика и информацию об имеющихся кредитах из кредитной истории.
- Если долговая нагрузка меньше 50%, кредитную заявку могут одобрить. Если ПДН больше 70%, может быть затруднительно получить кредит.
- Заёмщик с высоким ПДН может снизить долговую нагрузку, если погасит кредит раньше срока, закроет кредитные карты, реструктуризирует или рефинансирует задолженность на более выгодных условиях.
- Если снизить ПДН не получится, можно оформить кредит под залог недвижимости. Наличие залога снижает риски кредитора и даёт заёмщику возможность получить выгодные условия кредитования.
ПДН с 1 октября 2019 года
Банки раньше всегда оценивали уровень платежеспособности потенциальных заемщиков, соотносили их доходы и расходы. Но никакого законодательного регулирования этого вопроса не было. Кредиторы все равно выносили решение на свое усмотрение. Поэтому порой деньги выдавались людям, которые по факту не могут нормально выполнять свои обязательства — они сильно закредитованы или имеют долги иного вида.
Чтобы избежать проблем, связанных с выдачей кредитов гражданам с низким уровнем платежеспособности, Центральный Банк внедрил такое понятие, как показатель долговой нагрузки или сокращенно — ПДН.
С 1 октября 2019 года всех заемщиков стали оценивать по показателю текущей долговой нагрузки. Кредитные организации теперь обязаны это делать и принимать во внимание.
Что поменяется для банков и БКИ?
Значение показателя ПДН будет использоваться банками при определении надбавок к коэффициентам риска при оценке достаточности капитала; коэффициент риска по ссуде будет определяться исходя из сочетания ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК, этот показатель уже сейчас используется для расчёта достаточности капитала). Предполагается, что введение ПДН позволит увеличить запас капитала банков на покрытие рисков, связанных с закредитованностью отдельных групп заёмщиков: выдача кредитов с высоким ПДН для банков будет означать более высокую нагрузку на капитал.
Внедрение этого инструмента требует значительных изменений со стороны участников рынка потребительского кредитования — это и инфраструктурные изменения в сфере взаимодействия банков и бюро кредитных историй, и доработка и расширение форматов кредитных отчётов, плюс создание механизма, с помощью которого банки бы получали информацию из всех БКИ.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?
По данным Банка России за 2022 год, сумма просрочек по кредитам и займам россиян превысила 1 трлн руб. Это только 4% от совокупного долга, однако количество неплательщиков исчисляется десятками миллионов человек. Если перестать контролировать положение, это может привести к серьезным последствиям для банков и МФО.
Финансовые организации вынуждены тщательно взвешивать риски при заключении договоров с заемщиками. Чем больше невозвратов, тем выше вероятность, что заложенных резервов будет недостаточно для расчета с вкладчиками и другими кредиторами. Размер замороженных средств регулируется со стороны Центробанка. С увеличением ПДН и полной стоимости кредита, растет коэффициент риска, влияющий на сумму обязательного резерва.
Методика расчета ПДН заключается в использовании простой формулы, где делимым выступают совокупные платежи по обязательствам перед кредиторами, а делителем — среднемесячный доход.
Данные о действующих обязательствах берутся из кредитной истории заявителя.
Для оценки уровня дохода используются:
- справка с места работы;
- данные от налоговой службы;
- справка из пенсионного фонда;
- выписка с банковского счета;
- книга учета расходов и доходов;
- другие документы, подтверждающие уровень дохода.
Как определить свой показатель долговой нагрузки — Юридическая консультация
Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Но примерно посчитать свой ПДН — показатель долговой нагрузки — можно и самостоятельно. Это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу.
В первую очередь следует учесть платежи по имеющимся кредитам. К ним нужно прибавить будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить. Для их расчета можно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайтах большинства банков.
При расчете также нужно учитывать кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО могут использовать два варианта расчета по картам.
Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности.
Неизвестно, какой вариант выберет ваш банк или МФО. Поэтому посчитайте обе цифры и выберите максимальную.
Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на показатель вашей долговой нагрузки. Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы.
Для правильного расчета у вашего кредитора должна быть информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком. Если не представить подтверждающие документы, то банк или МФО могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы.
И это повысит ваш ПДН.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Если же вы сами брали кредит с созаемщиком, то ситуация будет зеркальной. Банки и МФО точно так же подразумевают, что одну часть платежа вносите вы, а другую — созаемщик. Но для правильного расчета тоже надо будет подтвердить его доходы.
Если же вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, ПДН будут считать несколько другим способом. Кредитор рассчитает общие среднемесячные расходы — ваши и созаемщика — и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи этого кредита.
А вот если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг перейдет на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.
Отметим, что никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.
Итак, чтобы выяснить свой среднемесячный доход, сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами.
При этом учитывайте не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы, которые можете подтвердить. Вычтите уплаченные налоги.
Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими.
Полученную сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.
Долг по займу, который не оформлялся в МФО
Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.
Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, можно выбрать месяц, когда сумма была самой большой.
Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.
Чтобы подтвердить свой доход, проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но подойдут и другие документы.
Например, это может быть договор подряда, договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег.
Но кредитор сам решает, какие документы он согласен принимать для расчета ПДН.
Что такое показатель долговой нагрузки
Это соотношение обязательных среднемесячных платежей, к предстоящему среднему доходу в месяц. В расчет берется и тот платеж, обязательства по которому клиент только планирует на себя взять. Также это понятие можно увидеть в виде аббревиатуры ПДН.
Все кредитные организации при рассмотрении заявки на кредит рассчитывают ПДН. Так они оценивают платежеспособность потенциального заемщика, а также избавляют себя от риска работы с проблемным клиентом. Если у заемщика будут слишком высокие долговые обязательства, организация вправе отказать в приобретении нового займа, либо же оформить его под более высокий процент.
ПДН рассчитывается не только во время оформления потребительского или автокредита, а также ипотеки. Этот показатель учитывается и в случаях, если клиент решит изменить валюту уже приобретенного кредита, рефинансировать имеющийся продукт, или увеличить лимит и срок действия кредитной карты.
Как правило, банки не рассчитывают ПДН только в двух случаях:
- Сумма кредита не выше 10000 рублей.
- Оформляется реструктуризация займа с уменьшением оплаты.
Как влияет на условия по кредитам
Показатель долговой нагрузки серьезно влияет на условия кредитного договора. В первую очередь — на процентную ставку по кредиту (займу). Логика банка в этом случае проста — чем выше ПДН, тем выше риск невозврата. А значит, эти риски банк закладывает в стоимость кредита в виде уплачиваемых процентов.
Как это происходит? В общем случае банк рассчитывает коэффициент долговой нагрузки. Затем в зависимости от полученного значения ПДН по утверждённой Центробанком матрице применяет соответствующий коэффициент риска. А этот коэффициент, в свою очередь, оказывает влияние на размер процентной ставки по кредиту.
Но кроме повышенной ставки банки компенсируют высокий ПДН другими обязательными условиями кредита. Например, такими дополнительными условиями могут стать привлечение поручителей или созаемщиков, а также предоставление имущества в качестве залога. Таким образом, банк страхуется от возможного невозврата выданного кредита либо за счет реализации имущества, находящегося в залоге, либо за счет взыскания денег с поручителей или созаемщиков.
Этап 3. Анализ относительных показателей финансовой устойчивости предприятия
Относительные показатели финансовой устойчивости обладают важным преимуществом по сравнению с абсолютными. У них есть нормативное значение. Это позволяет аналитику лучше понимать ситуацию и давать бóльшую конкретику в выводах.
Например, единственный ориентир для СОС – это неотрицательная величина. У одной компании показатель окажется равным 1 руб., а у другой – 1 млн руб. Разница в сумме весьма ощутима. Но формально обе организации являются финансово устойчивыми по данному параметру.
Коэффициенты в этом отношении дают более объективную картину. Остановимся на шести показателях:
- в основе первых трех лежит соотношение между СОС и балансовыми значениями собственного капитала, запасов и оборотных активов;
- четвертый и пятый базируются на взаимосвязи строк пассива;
- в шестом используется прибыль EBITDA, в сравнении с которой оценивается заемный капитал.
На схеме 2 показали формулы и экономический смысл.