Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Я — должник»: что будет, если не платить микрозаймы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Что могут коллекторы?
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Могут ли коллекторы звонить соседям, коллегам на работу, родственникам должника?
Раньше большой проблемой для любых неплательщиков было то, что коллекторы названивали родственникам должника, его коллегам по работе, соседям и т. д. Цель таких звонков была проста — взыскатели хотели собрать немного информации о должнике и заодно повлиять на него, используя третьих лиц. Некоторые граждане, пытаясь остановить вал звонков чужим людям, брали в долг у знакомых, чтобы только расплатиться с коллекторами.
Теперь взаимодействие коллекторов с кругом общения должника может быть только при соблюдении двух важных условий. И они должны работать одновременно.
Во-первых, сам должник должен предоставить такое согласие. Во-вторых, такое согласие нужно получить у третьего лица, которому будут поступать звонки в случае долга у заемщика. И это не просто устные заверения. Кредиторы и коллекторы должны получить документы в письменном виде.
И должник, и третье лицо могут в любой момент забрать свои согласия. Должнику для этого достаточно направить кредитору уведомление через нотариуса, либо подготовить заказное письмо. Третье лицо может отозвать согласие в любой форме. Главное, чтобы можно было подтвердить факт такого отзыва.
Популярные мифы о невыплатах
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:
- долг свыше 500 тыс. рублей;
- у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
- ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.
Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:
- исправить КИ не получится;
- исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
- запрещен выезд за рубеж на полгода;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?
Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.
Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.
Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.
Могут ли коллекторы приходить домой
Да, действительно, у коллекторских агентств есть право отправлять своих сотрудников по адресу, который заемщик указал в кредитном договоре, если тот отказывается от других способов взаимодействия. Так что прийти домой к человеку они имеют право, коллекторам дает такую возможность закон № 230-ФЗ, регулирующий деятельность агентств. Но этот же закон жестко ограничивает права коллекторов в отношении заемщика и оберегает граждан от злоупотреблений. Поэтому правила и частота визитов четко регламентированы, и профессиональное коллекторское агентство обязано соблюдать их. В противном случае речь идет о мошенниках или недобросовестных коллекторах, а с ними иметь дела не стоит.
Как должны вести себя коллекторы
Раньше деятельность коллекторских агентств ассоциировалась с угрозами, психологическим давлением и даже вандализмом. С тех пор как начал действовать закон № 230-ФЗ, многое изменилось. Теперь подобное поведение под запретом: и во время телефонных разговоров, и при личной встрече коллекторы должны вести себя корректно, вежливо, не запугивать и не угрожать. Подобное поведение — маркер грамотного и профессионального коллекторского агентства, с которым можно договориться. Присмотритесь, как держатся представители, которые с Вами встретились, не грубят ли, не пытаются ли давить. Если коллекторы ведут себя в соответствии с законодательством, стоит прислушаться к их предложениям. Агентства, которые соблюдают букву закона, заинтересованы в том, чтобы клиент избавился от обязательств в том темпе, который ему удобен. Вам могут предложить более выгодные условия, индивидуальный график выплат или даже скидку на сумму задолженности, если представители агентства увидят, что Вы готовы идти навстречу.
Что такое исковая давность по кредиту
Срок исковой давности (СИД) по кредитному правоотношению – это отрезок времени, на протяжении которого кредитор вправе по суду добиться выплаты суммы долга. Длительность СИД составляет три года. Спустя это время суд может принять исковое заявление, но ответчик вправе сослаться на окончание СИД в суде. Сделать это нужно до принятия судебного решения, в противном случае замечания ответчика не учтут.
Многие банки подают исковые заявления уже по окончании срока исковой давности. Как правило, это позволяет им взыскать большую сумму, так как размер неустойки за просрочку исполнения обязательства со временем увеличивается. Большинство должников не знает о своем праве возражать против требований кредиторов в связи с истечением СИД. Используя лазейки в законе, можно освободиться от задолженности. Чтобы сослаться в суде на пропуск СИД, ответчику важно не пропустить повестку и обратиться к грамотному юристу.
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности.
Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.
Важно! По делам с применением исковой давности всегда много споров, поэтому обязательно нужно консультироваться с опытным юристом. —
Полезные рекомендации должникам: как не попасть в трудную ситуацию
Предположим, что день оплаты долга уже прошел, а средств для погашения задолженностей недостаточно. В этом случае рекомендуем прислушаться к советам экспертов:
- Не прячьтесь от кредитора. Честно расскажите всю ситуацию, и, возможно, вам позволяет отсрочить дату платежа. Игнорирование представителей финансового учреждения отразится на итоги судебного разбирательства.
- Всегда идите на контакт с финансовой организацией. Как можно скорее обратитесь в МФО, если допустили просрочку платежа. Компаниям тоже невыгодно тратить свое время и силы, поэтому весьма вероятно, что они пойдут вам на встречу.
- Не уклоняйтесь от посещения суда. Если назначается судебное заседание, обязательно присутствуйте на нем. Так получится избежать многих неприятных последствий. Если вы чувствуете, что не способны вовремя погасить задолженность, – заранее обратитесь к кредитору. ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС заботится о своих клиентах и всегда идет навстречу.
Судебный приказ о взыскании долга: отмена, сроки давности, возражения
Согласно пункту 1 статьи 121 ГПК Российской Федерации, взыскание денежных средств или движимого имущества должника может быть произведено по судебному постановлению – судебному приказу.
Однако для применения данной процедуры необходимо соблюсти одно условие: долг не должен превышать 500 рублей.
Особенность исполнительного листа такого плана заключается в том, что суд выносит решение в одностороннем порядке. Не требуется присутствие ответчика или даже его уведомление. Основанием начала такой процедуры является инициатива истца. Споры, которые могут решаться по данной схеме, указаны в статье 122 ГПК РФ:
- Сделка заверена нотариусом
- Соглашение заключено в письменной форме
- Долги по алиментам несовершеннолетним детям
- Невыплаченная сотруднику заработная плата
- Долги по обязательным платежам, членским взносам и т.д.
- Задолженность по коммунальным платежам
А что, если не платить совсем?
Такой вариант действий сложно отнести к реальным способам решения проблемы. Дело в том, что в подобной ситуации должнику с высокой степенью вероятности придется столкнуться со всеми упомянутыми негативными последствиями. Это и малоприятное общение с коллекторами, и весьма вероятное судебное разбирательство, и неизбежные контакты с судебными приставами. Результатом может стать продажа имущества «из-под молотка».
Стоит ли идти по такому сценарию, не имея реальных рычагов воздействия на ситуацию — вопрос, скорее, риторический. Даже если должник принимает решение не платить совсем, намного правильнее самому контролировать происходящие события.
Но и в, казалось бы, безвыходной ситуации дебитор все равно может на нее повлиять. Например, самостоятельно запустить процедуру банкротства, чтобы списать долги. А еще лучше — привлечь к делу специалистов. Такой подход не только сведет к минимуму неизбежный негатив и позволит сократить срок решения проблемы, но и может привести к сохранению имущества или его части.