Как получить выплату на погашение ипотеки в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить выплату на погашение ипотеки в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:

• увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
• значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
• наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.

Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.

Какие необходимы документы?

Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:

• заявление на пересмотр условий договора;
• паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
• свидетельство о заключении брака при его наличии;
• справка о составе семьи;
• если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
• справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
• копия трудовой книжки;
• справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
• удостоверения участника боевых действий (при наличии);
• документы, подтверждающие инвалидность;
• выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.

Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.

Порядок действий для оформления реструктуризации ипотеки

Для пересмотра банком условий договора кредитования в пользу заемщика необходимо сначала обратиться в банк, где был получен ипотечный кредит. Но нужно помнить, что реструктуризация ипотечного кредита не является обязанностью организации.

Если начались финансовые затруднения и выплачивать ежемесячно ту же сумму, что и раньше, больше не представляется возможным, то необходимо проконсультироваться у сотрудника банка в отделении или позвонить на горячую линию, чтобы узнать, возможно ли сделать реструктуризацию ипотечного кредита в этой организации.

Если заемщик соответствует требованиям государственной программы, то необходимо также узнать, сотрудничают ли данный конкретный банки с «ДОМ.РФ». Даже если банк предоставляет такую возможность, то реструктуризация может осуществляться не во всех отделениях, и будет лучше выяснить это заранее.

Если провести реструктуризацию возможно, то у сотрудника банка нужно уточнить все нюансы оформления нового договора, а также определить, какие именно документы понадобятся в конкретной ситуации. После этого можно начать собирать необходимые бумаги.

Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки

Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.

Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».

После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.

Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

• имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
• являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
• являются ветеранами боевых действий;
• на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.

Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.

Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.

Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).

Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.

Варианты реструктуризации

Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

2. Ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

3. Пролонгация ипотечного кредита.

При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.

4. Изменение валюты кредитного договора.

При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.

5. Изменение схемы выплат.

В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.

6. Списание банком части долга или суммы процентов.

В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:

• списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
• списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.

Условия оказания господдержки

Поддержка государства по ипотеке при снижении доходов распространяется на тех, для кого приобретенное посредством займа жилище является единственным. Покупка недвижимого объекта и оформление ссуды должны быть совершены минимум за год до реструктурирования обязательств. Предусмотрены следующие варианты поддержки:

1. Снижение годовой ставки до 12%.
2. Предоставление отсрочки по выплате на срок до полутора лет.
3. Перевод ипотечного займа, оформленного в иностранной валюте, в национальную денежную единицу.
4. Предоставление субсидии в счет уплаты части долга. Компенсация ипотеки от государства достигает 10% от размера оставшегося обязательства, но не более 600 тысяч рублей.

Военная ипотека — льготный ипотечный кредит, который выдаётся российским военнослужащим на покупку жилья. Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту. При этом неважно, какое у него его семейное положение, регион проживания, а также не имеет значение наличие другой недвижимости в собственности.

• Военнослужащий должен участвовать в программе накопительно-ипотечной системы, или НИС. Участники НИС имеют специальный счет, на который ежегодно перечисляется определенная сумма — в 2022 году она составляет 311 044,50 рублей;
• Через три года военнослужащий может использовать накопления в виде целевого жилищного займа как первый взнос за ипотеку. А может продолжать копить деньги до конца службы и купить жилье единой выплатой;
• Стоимость приобретаемого жилья может быть любой, но максимальный размер целевого жилищного займа зависит от того, сколько гражданину осталось служить. Банк рассчитывает сумму кредита, которую государство способно оплатить за него до выхода на пенсию. Если этого не хватает для покупки жилья — военнослужащий может увеличить первый взнос за счет личных сбережений или материнского капитала.

С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.

Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:

• ветераны боевых действий;
• родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
• инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
• граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.

Также имеются и ограничения для заявителей по:

• показателям их доходов,
• наличие у заемщика иного жилья,
• месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
• дате заключения изначального кредитного соглашения.

Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.

В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2023 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Чтобы пройти операцию реструктуризации, банку необходимо представить доказательства о том, что должник неспособен выплачивать по ипотеке, в связи с трудным материальным положением.

Допустим, после внесения ежемесячного платёж, у заемщика остаётся менее двух прожиточных минимумов на жизнь. В этом случае договор пересматривается с назначением уменьшенного платежа или его временной приостановки.

Временной период соглашения продлевается или оставшаяся сумма передвигается на завершающую стадию по расписанию платежей. При этом государство частично компенсирует ипотечные расходы заёмщика.

Стоит отметить, что кредитная организация на этом ничего не теряет, а даже наоборот, имеет некую выгоду, так как гарантии по возврату средств при таком обороте дел стопроцентные.

Однако эта процедура доступна только для заёмщиков с единственным жильём, купленным по ипотеке. Цена на имущество не должна превышать 160% по среднерегиональному показателю, а также при отсутствии просрочек по кредиту.

Как проходит реструктуризация ипотеки

Если гражданин, взявший когда-то ипотечный кредит, хотел бы провести реструктуризацию долга, несмотря на то, что общая сумма задолженности увеличится за счёт продления срока выплат, он должен подать заявление в обслуживающее отделение банка. Если руководство финансового учреждения примет решение в пользу заявителя, вопросом реструктуризации начнёт заниматься АИЖК.

Если гражданину будет позволено выплачивать кредит по программе реструктуризации, банк не будет взимать никаких комиссий за перерасчёт задолженности и определение размера ежемесячных платежей.

Существует 2 варианта государственной поддержки в данном случае:

1. Разовое списание части задолженности.
2. Конвертация валютного кредита в рублёвый по сниженному курсу в сравнении с тем, что действовал на дату подписания договора о реструктуризации.

Условия программы гарантируют, что после того, как реструктуризация кредита будет проведена, ставка по рублёвому займу будет не больше ставки на день проведения реструктуризации, а ставка по валютному кредиту — не более 11,5%.

Какие предъявляются требования к ипотечному кредиту

Требования предъявляются не только к самим заёмщикам и их заработку, но и к ипотечному кредиту, который они оформили. Жильё, купленное по ипотечной программе, должно быть единственным. Не влияет на участие в программе наличие совокупной доли залогодателя, его мужа, жены, детей (включая опекаемых) в праве собственности максимум половины другой квартиры с 30.04.2015 до дня подачи заявки на участие в программе.

Чтобы участвовать в новой программе реструктуризации, нужно быть плательщиком ипотеки на протяжении минимум 1 года до дня подачи заявки на получение поддержки.

Площадь (общая) ипотечной квартиры не должна оказаться больше:

• 45 м2 для однокомнатного жилья;
• 65 м2 для двухкомнатной квартиры;
• 85 м2 для трёхкомнатного жилья (и более).

Условия реструктуризации ипотеки

На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2021 году, могут рассчитывать следующие граждане:

• семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
• инвалиды и родители детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.

Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

1. Находится на территории Российской Федерации;
2. Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
3. Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
4. Площадь квартиры:

• для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
• для двухкомнатной — 65 кв.м.;
• для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
• исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.

Похожие записи:

• Упрощенка для предпринимателя в 2023 году
• Как оплатить ЖКУ без комиссии?
• Можно ли оформить увольнение во время больничного